это ты про ставку рефинансирования? Забудь о ней, это индикатив ни а чем. В финансовых кругах считается, что ставка рефинансирования как то отражает уровень инфляции в стране. По этой ставке ЦБ никого не кредитует. Рефинансирование заключается в поддержании краткосрочной ликвидности банковской системы - обратное репо, кредиты под залог активов. Доступ к этим инструментам имеют далеко не все российские банки.
а кредитная ставка считается просто: стоимость пассива + инфляция + создание резервов + прибыль банка. Вот и те самые 15-17%.